מושגים בביטוח פנסיוני - בן ישי

מושגים בביטוח פנסיוני

 

המוצרים הפנסיונים הבסיסיים מורכבים מקרנות פנסיה, ביטוח מנהלים, קופות גמל וקרנות השתלמות .

המדינה, כדי לעודד את החיסכון הפנסיוני נותנת הטבות מס למי שמפריש למוצרים הללו מתוך כוונה שאנשים בגיל פרישה לא יפלו למעמסה ויהיו להם מקורות הכנסה משל עצמם.

הטבות מס מקבלים לפי מסלולי ההפקדה, לקצבה, החוסך נהנה מהטבות מס גדולות יותר.

כיום לא ניתן לחסוך במסלול ההוני כפי שהיה בקופות גמל ובביטוח, אלא ניתן למשוך את הכסף רק כקצבה ורק בגיל פרישה, למעט בקרן השתלמות בה ניתן למשוך את הכסף אחרי שש שנים.

 

ביטוח וחיסכון פנסיוני - ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים היה מוצר מבוקש עד 2014 כי היה מדובר בחוזה בין הלקוח לחברת הביטוח עם מקדמי קצבה קבועים, הדבר בוטל בשנת 2014 בגלל העלייה בתוחלת החיים. כיום המוצר הזה שמרכז מאות מיליארדי שקלים הוא מוצר פנסיוני נכה, כי הוא לא יכול להתמודד עם קרנות הפנסיה שם דמי הניהול נמוכים הרבה יותר.

ביטוח מנהלים – הפקדות עובד עד 7% מהשכר המבוטח , הפקדות מעביד עד 7.5% מהשכר המבוטח, מדובר במוצר פנסיוני לגיל פרישה, יתרת הכספים תממן קצבה לפי מקדם הקצבה המובטח , למוצר הפנסיוני מתלווים ביטוחי אובדן כושר עבודה, ריסק וביטוחים אחרים .

למי שהוא עצמאי יכול להפריש  לפוליסת ביטוח וחיסכון במעמד עצמאי.

 

ביטוח וחיסכון פנסיוני - קרן פנסיה

קרן פנסיה הינה מוצר חיסכון פנסיוני בו מפקידים מדי חודש הפקדות יחד עם המעביד במקרה של שכירים. או באופן עצמאי אם הננו עצמאים.

הפקדות עובד עד 7% מהשכר המבוטח, הפקדות מעביד עד 7.5% מהשכר המבוטח.

כספים אלה נאספים ומצטברים עד הפנסיה ואז קרן הפנסיה תשלם לנו קצבה כל חודש לאחר שנגיע לגיל הפרישה.

קרן פנסיה מקיפה כוללת בתוכה ביטוח שאירים, נכות ופרישה.

לקרן פנסיה יש תקנון המתעדכן מידי תקופה באישור המפקח על הביטוח ומבלי שלעמית תהיה יכולת להשפיע על השינויים.

 

ביטוח וחיסכון פנסיוני - קופת גמל

מוצר פנסיוני לגיל פרישה, מכיל הפקדות עובד ומעביד.

הפקדות עובד עד 7% מהשכר המבוטח, הפקדות מעביד עד 7.5% מהשכר המבוטח.

עד 2008 קופות הגמל נהנו מהפקדות חדשות במיליארדי ₪, ב 2008 שונה מסלול קופת הגמל מהוני למסלול של קצבה ומאז אין הפקדות חדשות.

•           פטור ממס על משיכה בגיל פרישה

•           בוטל מסלול ההפקדה ל 15 שנים

 

סוגי בעלי מקצוע בענף הביטוח

•           סוכן ביטוח – שלוחה של חברת הביטוח, יש לו עמלה על המוצר הפנסיוני.

•           משווק מטעם חברת ביטוח- כמו סוכן ביטוח.

•           יועצים פנסיונים – נטולי זיקה, אין להם עמלה מהמוצר הפנסיוני, מחויבים רק בטובת הלקוח.

 

מסלולי השקעה בקופות הגמל

• עתיר מניות
• כללי – 30% מניות, אג"ח ממשלתי וקונצרני
• אג"ח

 

סוגי קופות גמל

•           קופת גמל לתגמולים לעמיתים שכירים

•           קופת גמל לתגמולים לעמיתים עצמאים

•           קופת גמל אישית לפיצויים

            דמי ניהול-  כ 1% בעקבות תקנות אגף שוק ההון.

 

משיכה מקופת הגמל

• בדיקה אם ניתן למשוך את הכסף כסכום חד פעמי או כקצבה הדבר מותנה בקצבה מינימלית של כ 5,000 ש"ח  
• בדיקת המיסוי
• משיכה שלא כדין קנס בשיעור של 35%

 

קרן השתלמות

אפיק השקעה לתקופה של 6 שנים, ניתן למשוך את הכסף בסוף התקופה או להשאיר אותו וליהנות מפטור ממס.

קרן השתלמות יכולה להיחשב כמוצר פנסיוני כי ניתן לחסוך גם לתקופה ארוכה מאוד, בגיל פרישה ניתן להוון את היתרה ולהמיר אותה בקצבה חודשית.

יש הטבות מס למעסיק ולעובד בהפקדות , לכן יש כדאיות בהפקדות מעבר לעובדה שיש פטור ממס על הרווחים.

להבדיל מפנסיית חובה, בקרן השתלמות אין חובת הפקדות אבל עצמאים רבים מפקידים בחיסכון זה בדרך כלל בסוף השנה כדי ליהנות מהטבות המס.

הבהרה:  מאמר זה אינו מתיימר להוות ייעוץ פנסיוני המותאם לנתוניך האישיים, לצרכיך ולהעדפותיך, ואין בו משום המלצה לביצוע עסקה כלשהי במוצר פנסיוני.