חיסכון פנסיוני - בן ישי

חיסכון פנסיוני

 

לאחרונה התפרסמו ידיעות כי הקופה של הביטוח הלאומי תתרוקן בשנת 2030 כך שכל מי שהפריש כל חייו לביטוח הלאומי לא מובטח לו שיקבל את הקצבה כפי שהיא כיום.

כמו כן, הריביות הנמוכות, העלייה הצפויה בתוחלת החיים והירידה בפריון במדינות המערב מבטיחים חיים קשים לאלה שיצאו לפנסיה, כי לא יהיה כל כך מהיכן לשלם, סביר להניח כי הקצבאות ירדו באופן דרסטי כדי להיות באיזון.

החיסכון לגיל פרישה מורכב מהחיסכון שנצבר בקופות גמל, קרנות ההשתלמות, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים שהם חיסכון קצבתי לגיל פרישה.

אל החיסכון הפנסיוני מתווספת קצבת הזקנה של הביטוח הלאומי שנעה כיום סביב 2,000 ש"ח לחודש.

 

להתחיל לחסוך בגיל צעיר

המשמעות של חיסכון בגיל מאוד צעיר היא אדירה לאור המרכיב של הריבית דריבית

לדוגמא 100,000 ₪ שהופקדו בגיל 21 כסכום חד פעמי ובהנחת ריבית של 4% בשנה יניבו בגיל 67 סכום של 607,000 ₪

אם הסכום של 100,000 ₪ הופקד בגיל 45, בגיל 67 הסכום יעלה ל 227,000 ₪ בלבד.

בהפקדה חודשית של 1,000 ₪ בגיל 21 בהנחת ריבית של 4% בשנה נקבל 1,583,190 ₪ לפי מקדם קצבה של 200 נקבל קצבה חודשית בגיל פרישה של  7915 ₪

אם נתחיל לחסוך רק בגיל 45 נקבל 393,940 ₪ בגיל 67 ונקבל קצבה חודשית של 1969 ₪ בלבד.

כדי לבנות תקציב משפחתי לגיל פרישה צריך להתחשב גם בהוצאות, בגיל פרישה בדרך כלל אין הוצאות דיור כך שמעמסה גדולה יורדת, בגיל הזה הוצאות רפואיות והוצאות פנאי עולות, כך גם העזרה לילדים עולה.

 

מיסוי בפרישה

יש פטור ממס על קצבה עד לתקרה מסוימת, פטור של 35% מהקצבה עד 9,000 ₪. על שאר הקצבה ניתן לקבל נקודות זיכוי שמפחיתות את המס המשולם. הפטור ממס מותנה באי משיכה של פיצויי פיטורין בפטור, על פי נוסחה מאוד מסובכת.

 

מקורות החיסכון לגיל פרישה

1.         תיק השקעות – ני"ע

2.         תוכניות חיסכון ופקדונות בבנק

3.         רכוש מניב כמו דירה להשכרה

5.         ירושה צפויה

6.         קצבה – קרן פנסיה, גמל או ביטוח

7.         סכום הוני- קרן השתלמות, קופת גמל וביטוח

8.       קצבת זקנה מהביטוח הלאומי

                       

הפקדות עובד מעביד לחיסכון פנסיוני

תגמולים עובד – עד 7%

תגמולים מעביד עד 7.5%

פיצויי פיטורין – 8.33%

פרמיה לביטוחים - אובדן כושר עבודה, ריסק, דמי ניהול  - כ  15% מההפקדות

 

משיכה של פיצויי פיטורין

משיכה של פיצויי פיטורין במקרה של עזיבת עבודה פוגע אנושות בקצבת הפנסיה, מדובר באובדן של לפחות שליש משווי החיסכון הפנסיוני אותו לא ניתן לתקן, לכן משיכה של הפיצויים למימון שוטף היא טעות חמורה ואיוולת כלכלית, אך אם מדובר ברכישת נכס מניב זה יכול להיות כדאי מאוד.

 

תוכניות פנסיוניות

יש הטבות מס לעובד ולמעביד בכל מסלולי ההפקדה.

קרן פנסיה מקיפה- תוכנית פנסיה שמכסה ביטוח שאירים, נכות ופרישה.

עצמאי – הפרשות של עד 16% מהשכר.

שכיר –הפרשות לפנסיה כ 20% מהשכר מורכב מהפרשות עובד ומעביד לתגמולים והפרשת מעביד לפיצויים.

•ביטוח מנהלים – הפרשות עובד ומעביד של כ 20% מהשכר, מכסה שאירים, אובדן כושר עבודה ופרישה, מאופיינת בדמי ניהול גבוהים יותר מקרן פנסיה, אין מקדם קצבה מובטח כפי שהיה עד 2014.

•קופות גמל – משנת 2008 בוטל מסלול החיסכון ההוני לתקופה של 15 שנה וקופת הגמל הפכה לחיסכון לקצבה לגיל פרישה, דבר זה רוקן את קופות הגמל מכל כדאיות הפקדה חדשה.

•קרנות השתלמות – חיסכון לתקופה של 6 שנים, הפרשות עובד ומעביד לשכיר עד לתקרת שכר מסוימת, עצמאי יכול להפקיד באופן עצמאי, יש פטור ממס על הרווחים, הטבות מס על ההפקדה.

 

הבהרה:  מאמר זה אינו מתיימר להוות ייעוץ פנסיוני המותאם לנתוניך האישיים, לצרכיך ולהעדפותיך, ואין בו משום המלצה לביצוע עסקה כלשהי במוצר פנסיוני.